في عدم اليقين الاقتصادي وارتفاع أسعار الفائدة ، يعود المعدل المعدل إلى الرهن العقاري.
تقدم الأسلحة سعر فائدة ثابت أرخص في أول خمس أو سبعة أو 10 سنوات ، مما يمنح المقرضين المزيد من الصلاحيات لملكية المنازل. بعد هذه الفترة التمهيدية ، يمكن للدين معدل فائدة متغير يعتمد على ظروف السوق ، يمكن أن يرتفع أو انخفاضًا.
تم نقل جزء من طلبات القروض للأسلحة مؤخرًا مستويات عالية في 17 شهرًا، وفقا لجمعية المصرفيين الرهن العقاري.
هذا النوع من الرهن العقاري ، الذي يعتبر غالبًا تهديدًا لخيارات الأسعار الثابتة التقليدية ، لم يكن شائعًا لفترة من الوقت. كانت منتجات الرهن العقاري الفرعية السمعة سيئة خلال حادث سوق الإسكان لعام 2008 ، حيث كان الركود الكبير الذي كانت عليه في القائمة السوداء إلى حد ما.
ومع ذلك ، فإن المشترين المحليين يلعبون المقامرة ، حريصين على الحصول على أسعار فائدة منخفضة. في الأسبوع الماضي ، عندما أرسلت أعمال الشغب في السوق بأسعار أسعار إنتاج السندات ورهنها أكثر ، كان سعر الفائدة للذراع 5/1 50 نقطة ، أو 0.5 ٪ ، وهو أقل من 30 عامًا من فترة رهنية ، والتي عادة ما تكون فترة منزل.
“سعر اليوم المرتفع ، في سوق الأسعار المرتفعة ، يمكن أن تحدث 50 نقطة واحدة ، فرقًا كبيرًا في تكاليف الإقامة.” هانا جونز، كبير محللي البحوث الاقتصادية مع Relator.com. وفقًا لجونز ، بدلاً من معدل 7 ٪ ، يترجم معدل 6.5 ٪ حوالي 110 دولارًا شهريًا على المدير وحوالي 110 دولارًا شهريًا إلى منزل متوسط الأسعار (424،900 دولار مع 424،900 دولار).
قروض الأسعار القابلة للتعديل لها بنية أكثر تعقيدًا من الرهن العقاري المعدل الثابت التقليدي ، لكن تاريخها يمنحهم موسيقى الراب السيئة.
“العديد من الأخطار التي كانت في السوق قبل تعطل أماكن الإقامة ، وكان على معظمهم العمل مع معايير فضفاضة للعالم السفلي ،” كيث غاممنجر، نائب رئيس HSH.com ، قال عن طريق البريد الإلكتروني.
وفقا لجومبنجر ، هذا الرهن العقاري ليست شريرة أو سامة لكن نوعًا آخر من منتجات الرهن العقاري يمكن أن يوفر بوابة أكثر بأسعار معقولة لملكية المنازل. مثل أي قرض آخر ، يعتمد مستوى المخاطر على إفصاحات المقرض والإعداد المالي للمقترض.
المعدل المعدل الرهن العقاري في السوق لا يطاق
المنازل باهظة الثمن وانخفاض إمدادات ، في حين أن الأجور المحلية تتناقص ومعدلات الاقتراض باهظة الثمن. عند رهن ثابت مدته 30 عامًا ، من المتوقع أن يقف سعر الفائدة ، الذي تجاوز مضاعفة منذ عام 2022 ، في معظم أنحاء 2025 ، حوالي 6.5 ٪ إلى 7 ٪.
نظرًا لأن أسعار الفائدة المرتفعة ممنوع من تغطية مدفوعات الرهن العقاري الشهرية للمشترين المحليين ، فإن السلاح يقدم أسعارًا أولية أقل وفواتير شهرية أكثر قابلية للإدارة من الرهن العقاري الطويل الطويل.
قد لا يكون اتجاهًا مستدامًا لزيادة تطبيقات ARM. ومع ذلك ، فإن الاقتراض أقل (على الأقل) يوفر للمشترين بعض الوكالات في سوق الإسكان اليوم.
“إذا كانت معدلات (الرهن العقاري) مرتفعة ، فسيستمر المزيد والمزيد من الأشخاص في الاستفادة من وفورات قابلة للتعديل مع القابلة للتعديل ، ثم عندما تكون المعدلات منخفضة ، إعادة التمويل.” ميليسا كوهين، نائب الرئيس الإقليمي لويليام راوز مورتون.
التوقعات طويلة المدى تلعب أيضًا دورًا في معدلات الرهن العقاري. في ضوء سعر الفائدة في مجال الاحتياطي الفيدرالي ، والبؤس الاقتصادي المحتمل وتوقعات التضخم المنخفض ، قد ينخفض معدل الرهن العقاري في السنوات الثلاث إلى الخمس المقبلة.
في هذا السياق ، قال Gominger إن اختيار الذراع يوفر بعض الإغاثة المالية الفورية ، خاصة مع إمكانية إعادة التمويل بمعدل معدّل بأسعار معقولة أو معدل ثابت طويل الأجل بعد انتهاء الفترة التمهيدية.
لم يكن قرض المعدل المعدل خطيرًا كما كان الحال
سوق الرهن العقاري منتظم بانتظام من ذي قبل. خلق كولن روبرتسون ، “تم كتابة أسلحة اليوم بالكامل وتحديدها للوقت المناسب”. الحقيقة حول الرهن العقاري موقع
في السنوات التي سبقت أزمة الإسكان ، جعلت الأسلحة الجزء الأكبر من الرهن العقاري الأساسي. لكن في ذلك الوقت ، لم تكن البنوك والمقرضين بحاجة إلى أدلة عمل أو أصول أو إيرادات. عانى أصحاب المنازل من مشاكل مع تاريخ ائتماني أقل مثالية عندما واجهوا مدفوعات شهرية عندما لم يتمكنوا من تحمل انتهاء هذه الأسعار التمهيدية الدعائية.
وقال جونز: “يتمتع المقرضون بسمعة أكثر صرامة من حوالي 20 عامًا ، عندما أدت معايير الإقراض في النهاية إلى انهيار سوق الإسكان”.
اليوم ، يجب أن يتصرف المقرضون قاعدة السداد من التأهيل، مما يضمن فحص المقرضين بشكل كامل مع احتمال تعرضهم للتخلف عن قروضهم المنزلية بعد إعادة عرض المعدل. في الواقع ، قال كوهين إن البنوك تتأكد الآن من أن المقترضين على الذراع يتأهلون لمعدل تعديل مرتفع ، إما أن يتم إعداده بالكامل أو أعلى بنسبة 2 ٪ من معدل المقدمة الرخيصة.
على الرغم من أن أعلى خطر مع الأسلحة بعد نهاية خمس أو سبع سنوات هو أعلى دفعة شهرية ، قال Gominger إن أسلحة اليوم لها آليات ، بما في ذلك هياكل CAP ، للحد من النتائج السلبية لزيادة أسعار الفائدة.
انظر هذا: 6 طرق لتقليل معدل الفائدة الرهن العقاري بنسبة 1 ٪ أو أكثر
الأسلحة ممتازة لأنواع محددة من المقترضين
المشترين الذين يرغبون في دفع توقعات أو الذين يعتزمون البقاء في المنزل لفترة رهنهم العقاري لن يستفيد من رهن المعدل.
وفقًا لكوهين ، فإن الأسلحة هي الأفضل مناسبة للمشترين الذين يبحثون عن منزل نجم لا يتوقع أن يبقى الممتلكات لفترة طويلة. قد يتم انتخاب المقرضين الذين يعتقدون أن دخلهم سيزيد أو يقلل من أسعار الفائدة لضبط الرهن العقاري معدل.
يقول خبراء الإسكان إن المقرضين الذين يفكرون في هذا النوع من القروض المنزلية يجب أن يكون لديهم خطة لعبة لإعادة التمويل أو البيع بعد تعديل سعر الفائدة بأسعار الفائدة. عندما يكون معدل المعدل المعدل مرضيًا ، من المهم النظر في سيناريو أسوأ موقف ، مثل الحد من الوظائف في المستقبل ، وكذلك المزيد من مدفوعات الإسكان.
وقال جونز: “يجب أن يكون المنزل الذي لا يمكن أن يحمل شراء المنازل واضحًا. بالفعل ، قد يكون خطر زيادة المعدل في الميزانية الضيقة تهديدًا مالياً”.
